Fatores que influenciam no seu score de crédito

Seu score de crédito mudou repentinamente? Saiba que essa pontuação é um termômetro da sua saúde financeira. Quando está alta, indica que você tem um bom histórico com o mercado. Quando cai, é sinal de que algo não vai bem.

Identificar o que está impactando sua pontuação é o primeiro passo para aumentá-la. Veja agora os 10 principais fatores que influenciam o seu score de crédito.

O que é score de crédito? 

O score de crédito é uma pontuação que vai de 0 a 1.000 que reflete seus hábitos financeiros. Quanto mais alto o score, melhor é a sua reputação no mercado — ou seja, indica que você é um bom pagador e cumpre seus compromissos em dia.

Bancos e instituições financeiras usam essa pontuação para avaliar o risco de conceder crédito. Ela influencia diretamente na aprovação de empréstimos, financiamentos, cartões de crédito e até no limite oferecido.

Quem define o seu score de crédito?

A pontuação de score é calculada pelos birôs de crédito — empresas autorizadas pelo Banco Central a coletar e analisar informações sobre a vida financeira de pessoas e empresas.

Cada birô tem seus próprios critérios de avaliação. Por isso, é comum que a pontuação varie entre plataformas como Serasa, Boa Vista e Quod. Mesmo que a base de dados seja parecida, a forma como cada empresa interpreta essas informações pode gerar scores diferentes.

9 fatores que influenciam o score de crédito

Muita gente acredita que só as dívidas negativadas fazem o score cair, mas essa pontuação é resultado de uma análise bem mais ampla. Os birôs de crédito consideram diversos aspectos do seu comportamento financeiro para definir o score.

A seguir, você confere os principais fatores que influenciam essa pontuação — e que podem fazer toda a diferença na hora de conseguir crédito no mercado.

1. Pontualidade no pagamento de contas

Um dos principais fatores que afetam o score é a pontualidade no pagamento de contas, ou seja, se você paga suas contas em dia. Isso envolve:

• Pagamento da fatura do cartão de crédito;
• Pagamento de parcelas de empréstimo e financiamento;
• Pagamento de contas de consumo, como água, luz, internet e telefone;
• Pagamento de crediário em lojas.

2. Histórico de dívidas

Ter dívidas em aberto é um dos principais fatores que fazem o score cair. Se o seu CPF está negativado, é importante negociar e quitar o quanto antes para recuperar sua credibilidade no mercado.

Vale lembrar que dívidas com mais de 5 anos prescrevem e deixam de aparecer nos bancos de dados dos birôs de crédito. No entanto, isso não apaga a dívida — apenas impede que ela continue impactando o seu score.

3. Relacionamento com instituições financeiras e empresas de crédito

A forma como você se relaciona com bancos e empresas de crédito influencia diretamente o seu score. Ter conta ativa, utilizar serviços financeiros com frequência, manter o pagamento das faturas em dia e contratar produtos como empréstimos ou financiamentos são sinais de um bom relacionamento — e isso pesa positivamente na sua pontuação.

Os bancos, inclusive, definem uma pontuação interna de score para cada cliente com base nesse histórico e compartilham parte dessas informações com os birôs de crédito. Esses dados ajudam a compor o seu score de crédito.

Por outro lado, atrasos frequentes no pagamento de contas, uso excessivo do limite do cartão ou a falta de movimentação financeira podem indicar um relacionamento negativo, impactando negativamente sua pontuação.

4. Atualização de dados cadastrais

Manter seus dados cadastrais sempre atualizados nos birôs de crédito — como Serasa, Boa Vista e Quod — também influencia no seu score. Informações como nome, CPF, endereço, telefone, e-mail, profissão e, principalmente, a renda, são utilizadas para compor a sua pontuação.

Esses dados ajudam a traçar um perfil mais completo e confiável do consumidor. Quando estão desatualizados, podem gerar dúvidas sobre sua estabilidade financeira ou dificultar a análise de crédito. 

Por isso, procure atualizar seus dados nos sistemas dos birôs de crédito a cada 6 meses ou sempre que houver alguma mudança. 

5. Idade

A idade também pode impactar o seu score de crédito, especialmente entre os mais jovens. Isso acontece porque, geralmente, quem tem menos idade ainda não construiu um histórico financeiro sólido — e o score é justamente baseado nesse histórico.

Como as instituições financeiras têm menos informações sobre o comportamento de pagamento dessas pessoas, o risco de inadimplência é considerado maior. Isso não significa que jovens sempre terão score baixo, mas que, no início da vida financeira, é natural que a pontuação seja menor.

Com o tempo, ao utilizar crédito com responsabilidade — como pagar faturas em dia, evitar dívidas e manter um bom relacionamento com bancos —, o score tende a subir progressivamente.

6. Histórico de compras parceladas

Você sabia que comprar à vista não contribui para o seu score? Isso acontece porque esse tipo de compra geralmente não é rastreado pelos birôs de crédito, o que dificulta a análise do seu comportamento financeiro.

Por outro lado, ao parcelar suas compras — seja no cartão de crédito ou no crediário — e pagar todas as parcelas em dia, você demonstra responsabilidade e comprometimento com seus compromissos. Essas informações são monitoradas pelos birôs e ajudam a construir um bom histórico de crédito.

7. Contas em bancos

Manter contas ativas em bancos é outro fator que pode impactar positivamente o seu score. Isso porque os bancos compartilham com os birôs de crédito informações sobre sua movimentação financeira, como sua renda, hábitos de consumo e pontualidade nos pagamentos.

Receber seu salário diretamente na conta, movimentá-la com frequência e evitar o uso do cheque especial são atitudes que demonstram organização financeira.

8. Cadastro Positivo

O Cadastro Positivo é uma base de dados que reúne o histórico de pagamentos feitos em dia, como contas de água, luz, telefone, boletos, carnês, fatura do cartão de crédito, financiamentos e empréstimos. Diferente do sistema tradicional, que foca apenas em dívidas e inadimplência, o Cadastro Positivo valoriza os bons hábitos financeiros.

Ao mostrar que você paga suas contas em dia, o Cadastro Positivo contribui diretamente para o aumento do seu score.

9. Cotação e contratação de seguros

Sempre que você realiza a cotação de um seguro, essa informação é registrada pelos birôs de crédito, já que, para contratar um seguro, é necessário passar por uma análise de perfil.

Fazer cotações de seguros — seja de vida, veículo, imóvel ou cartão de crédito — demonstra ao mercado que você é uma pessoa responsável e preocupada com o futuro, além de mostrar um bom planejamento financeiro.

Além disso, ter seguros contratados é visto de maneira positiva pelas instituições financeiras, pois isso indica que você está se precavendo contra imprevistos e gerenciando bem os riscos, o que pode refletir positivamente no seu score de crédito.

Dicas para aumentar seu score de crédito

1. Pague suas contas sempre em dia: pague suas contas sempre antes da data de vencimento. Se possível, ative o débito automático para não se esquecer
2. Atualize seus dados cadastrais nos birôs: mantenha endereço, renda e telefone sempre corretos
3. Use o cartão de crédito com responsabilidade: prefira pagar o valor total da fatura, sem atrasos
4. Dê preferência a compras parceladas: compras à vista não são rastreadas pelos birôs de crédito
5. Evite solicitar crédito com frequência: muitos pedidos em pouco tempo podem gerar desconfiança. Espere pelo menos 3 meses para fazer uma nova solicitação
6. Negocie e quite dívidas pendentes: limpar seu nome é o primeiro passo para subir o score
7. Movimente sua conta bancária: concentre seu salário e pagamentos no mesmo banco
8. Evite o uso do cheque especial e crédito rotativo: busque alternativas com juros menores
9. Ative o Cadastro Positivo: ele permite que seu bom histórico de pagamentos seja considerado
10. Faça cotações de seguros: realize cotações de seguro de vida, de cartão de crédito, de veículo. Se possível, contrate! Isso indica que você é uma pessoa responsável e preocupada com o futuro.

Perguntas frequentes